Después de haber visto quienes no ayudan con el trámite para un crédito veamos que tanto nos ofrecen las instituciones financieras y que condiciones nos presentan.
Bien los bancos nos ofrecen créditos en pesos y a tasas fijas durante todo el tiempo del crédito, eso nos dará seguridad sobre todo en tiempos de crisis.
La ley prevé que si una persona contrató un préstamo a partir de 2003 bajo el esquema de tasa variable o en Unidades de Inversión (UDIS) y encuentra otra entidad financiera con mejores condiciones, puede cambiarse, aunque debe tomar en cuenta el plazo, gastos adicionales y tasas de interés. Los bancos reconocen al cliente cumplido y lo premian reduciendo el CAT de su hipoteca, por ello les recomendamos realizar a tiempo sus pagos y con ello se reducirán los intereses reales del crédito.
Todas las instituciones cuentan con sus propias políticas y planes de financiamiento para otorgar el crédito, así como ventajas de sus productos en comparación con otras opciones financieras por ello aquí te presentamos los 5 factores a la hora de elegir un crédito:
1. La moneda
Es el valor que se utiliza para medir el monto del crédito que nos prestarán.
Hay Créditos en pesos, dólares, veces salario mínimo (VSM) o unidades de inversión (UDIS). Recomendamos que las hagas en pesos pues te dará certidumbre en el monto a pagar durante toda la vida del crédito.
2. El interés
Todo crédito sin duda genera interés. El interés es el costo que se debe pagar por utilizar el capital prestado, existen varios tipos de tasas de interés: fija, variable y variable con tope, además se puede encontrar esquemas con tasas mixtas.
Para tener certidumbre y saber cuanto pagar, te recomendamos tasa fija; ésta se establece al momento de firmar el contrato y no se incrementa durante la vida del crédito, incluso como se mencionó anteriormente algunos bancos premian a los pagadores puntuales disminuyéndoles la tasa.
3. El Plazo
Es el periodo por el cual se deberá pagar a la institución que te otorgó el crédito. La mayoría de las personas piensan que entre mayor se el plazo mejor es el crédito, la realidad es que un plazo de 15 años resulta cómodo y financieramente mejor.
Por ejemplo veamos un crédito de $800 mil pesos. El cliente pagaría mensualmente $10,596 pesos a 15 años. Si el crédito fuese a 20 años, el monto se reduciría a $ 10,092 pesos, por $500 de diferencia no se justifica tomar 5 años más seguro, comisiones y de intereses.
4. Amortización de capital
El término amortización es el monto de la mensualidad que va directamente al pago de la deuda.
Por regla general, en todos los créditos durante los primeros 5-7 años, más del 80% de los pagos mensuales corresponden a intereses, por ejemplo si la mensualidad es de $10,000 después de tres pagos la deuda debe disminuir alrededor de $6,000; pasando este periodo el porcentaje de interés-amortización empieza a invertirse, así durante los últimos años ese 80% se destinará al pago del saldo insoluto.
5. El Costo Anual Total (CAT)
Es un indicador que debemos tomar en cuenta, ya que expresa en una tasa anualizada todos los gastos que involucra el préstamo tales como: intereses, comisiones, seguros, entre otras cosas, excepto los gastos notariales pues se trata de otro prestador de servicios.
Después de haber visto los cinco factores ya estamos listos para elegir mejor el crédito con la ayuda de nuestro bróker hipotecario de confianza.
Cabe mencionar que todos los esquemas que los bancos nos ofrecen destacan estos factores, algunos tienen ventajas en sus productos financieros sobre otros del mismo tipo, sin embargo antes de que el banco nos otorgue el crédito, éste hace una evaluación de nuestro perfil para saber cuál es el esquema de crédito que más se adecúa a nuestras necesidades.
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